Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «11 способов защитить деньги от инфляции». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Речь идёт не о ювелирных украшениях, а о живом драгоценном металле, например в виде слитков. Золото — непривычный инвестиционный инструмент, но он помогает сохранить деньги в долгосрочной перспективе (больше года). Самые большие плюсы драгоценных металлов — стабильность и защищённость. Как правило, во времена кризисов инвесторы покупают золото активнее, чем акции: оно сохраняет собственную ценность, даже когда валюты и бумаги её теряют. Акция может превратиться в ненужный кусок бумаги, а золото — нет. Цена на драгметалл остаётся примерно одинаковой, но в последние годы наблюдается небольшой рост.
Способы защиты накоплений от инфляции
Чтобы защитить сбережения от инфляции, необходимо, чтобы деньги работали и приносили доход не ниже уровня инфляции, а еще лучше — обгоняющий инфляцию. Способы существуют разные, отличаются они доходностью, степенью риска, определёнными условиями для инвестора, порогом входа и т.д. Далее мы рассмотрим самые популярные варианты размещения накоплений и один экзотический:
-
Депозиты в банках.
-
Покупка золота.
-
Покупка недвижимости.
-
Инвестиции на фондовом рынке (акции и облигации).
-
Криптовалюта.
Самый лучший вариант размещения накоплений – в активы, которые работают, даже когда в экономике гиперинфляция или периоды кризисов. Работают – значит, не только не обесцениваются, но и приносят дополнительный доход в виде роста стоимости или иных источников.
Недвижимость, золото, депозит, акции, облигации, криптовалюта – нет универсального и самого лучшего актива. Каждый имеет свои плюсы и минусы, каждый проявляет себя по-разному на исторических горизонтах: в отдельных периодах уступает инфляции, а в отдельных – в разы ее превышает. Поэтому оптимальный выход – распределение средств между разными активами или диверсификация. При этом важно отдавать выбор надежным инструментам в каждом классе рассмотренных активов:
-
Облигации надежных финансово-устойчивых компаний-эмитентов.
-
Акции, имеющие фундаментальные источники роста.
-
Депозиты в надежных банках.
-
Инвестиции в золото с минимальным уровнем спреда и высокой ликвидностью.
-
Криптопроекты со стажем и децентрализацией.
Низкорисковые инвестиции с долгосрочным горизонтом
Про инвестиции было сказано много… так что почему бы не сказать ещё раз? Инвестиции – безусловно, более прибыльное дело, чем хранение сбережений в банке. Но и риски, соответственно, больше.
Поэтому инвесторам-новичкам лучше начинать с низкорисковых активов: это могут быть паи в инвестиционных фондах, облигации крупных госкомпаний, акции компаний, показывающих стабильный ростза период не менее 10 лет.
На заметку: по статистику за последние несколько лет, фонды облигаций приносят около 3% дохода, фонды недвижимости – 4%-5% и – ожидаемо самые доходные – фонды акций – порядка 5%.
Формируя портфель, сочетайте акции компаний из разных отраслей, не зависящих друг от друга – это позволит снизить негативный эффект от падения в одном секторе, благодаря росту в другой сфере.
Эти ребята вроде более постоянные, но и тут есть свои нюансы.
В долгосрочной перспективе золото считается инвестицией с низким уровнем риска (хотя цена на него и меняется едва ли не ежедневно). В целом, вариант беспроигрышный: стоимость драгметаллов прямопропорциональна инфляции: чем выше инфляция – тем дороже золото.
Среди минусов можно указать налог и отсутствие страховки на ОМС (обезличенный металлический счёт), 18% НДС с покупки. А ещё никто не может обещать, что цена на золото будет расти всегда. Например, вот буквально в августе котировки золота снизились на фоне роста фондовых рынков, доходности американских гособлигаций и усиления USD.
Помимо золота эксперты рекомендуют присмотреться к платине и палладию, а также не оставлять без внимания серебро, поскольку серебряные мировые запасы истощаются быстрее, чем золотые.
Есть ещё один способ спасти деньги от инфляции (из серии «очевидное невероятное») – вложиться в недвижимость. Но ясно, что речь идёт о внушительных суммах, кроме того этот процесс сопровождается массой сложностей (пошлины, бюрократия, дополнительные расходы, зависимость от текущего экономического положения в стране и так далее).
Ах да, есть ещё один способ спасти деньги от инфляции.
Потратить их.
Как инфляция влияет на прибыль
На первый взгляд инфляция негативно влияет на всех. При росте цен сбережения обычных граждан действительно обесцениваются, а их покупательская способность снижается.
Но на самом деле все зависит от уровня инфляции. При умеренном показателе роста цен инвесторы начинают вкладывать больше денег в бизнес, а кредиты становятся доступнее. Это приводит к тому, что предприятия начинают производить больше товаров и услуг.
Чем больше развиваются компании, тем больше работников им нужно. Это приводит к росту занятости и повышению оплаты труда. Выигрывают все — и потребители, и бизнес.
При галопирующей инфляции ситуация плачевнее:
- кредиторы повышают кредитные ставки, поэтому обслуживать долги становится сложнее, а брать новые кредиты — невыгодно;
- все активы теряют ценность, и реальная доходность снижается;
- планировать будущие затраты сложно, потому что ожидаемый уровень инфляции неизвестен;
- компании вынуждены сокращать расходы, чтобы и дальше получать прибыль или хотя бы покрывать расходы.
В 2022 году ожидается именно галопирующая инфляция. Она негативно скажется и на бизнесе, и на потребителях.
Вывод простой: умеренная инфляция полезна, а галопирующая — вредна.
Примеры гиперинфляции в истории
Речь идет об инфляции в финальной стадии ее проявления. Этот процесс сопровождается резким ростом цен, доходящим до 900% ежедневно. Самые яркие случаи гиперинфляции:
- Россия (1921-1922, 1992-1994). С 1921 по 1922 год инфляция в стране достигла уровня в 218%. Следующий кризисный всплеск произошел в 1992 году, когда из-за неэффективных экономических реформ инфляция выросла до 2520% за год;
- Германия (1923-1924, 1945-1948). Первый случай – итог получения правительством крупных займов во время Первой мировой войны, а также обязательства по выплате компенсаций ее пострадавшим участникам. Крупнейший промышленный регион был захвачен, и главному банку страны пришлось печатать новые купюры;
- После Второй мировой войны деньги обесценились настолько, что в ходу были продуктовые карточки и процветал натуробмен;
- Япония (1944-1948). После войны страна была почти полностью разрушена, ее жители стали беднее, а цены выросли до 5300%. Проблема возникла из-за «банановых денег» – иен, идущих на обеспечение военнослужащих, но не оплачиваемых золотом. Их насильно внедряли среди населения захваченных регионов. В 1945 году данные денежные знаки утратили силу;
- Израиль (1979-1985). В 1985 году израильское правительство начало активно бороться с негативными влияниями в экономике. Было решено централизованно заморозить цены на конкретные категории товаров. Это помогло сократить инфляцию до 50 % в 1985 году и до 19 % – в 1986 году;
- Югославия (1989-1994). Речь идет об одном из тяжелейших экономических кризисов в мировой истории. Ежемесячная скорость падения нацвалюты тогда измерялась квинтиллионами. Каждые 16 часов стоимость товаров и услуг вырастала вдвое.
Как инфляция съедает ваши сбережения
Покупательская способность денег с годами сильно падает — просто сравните, что вы могли купить за 100 рублей 10 лет назад, и что можете купить сегодня. Даже доллары с 1971 года не обеспечены золотом, — сейчас это не средство сохранения капитала, а просто средство обмена. Деньги ликвидны, и в этом их главное преимущество, но из-за высокой инфляции хранить в них капитал бессмысленно.
За две мои поездки в Тайланд с интервалом в 10 лет я очень хорошо почувствовал разницу — покупательская способность денег изменилась кардинально. Дело в том, что курс тайской валюты за эти 10 лет практически не изменился, чего нельзя сказать о рубле. Поэтому данные об официальной инфляции около 6% вызывают у меня недоверие.
Приобретение облигаций
Растет популярность вложений в облигации. Причиной тому служит отмена налога на доходы физических лиц с облигаций. К тому же наметилась тенденция интенсивного снижения депозитных ставок, на этом фоне имеющие более высокую доходность облигации, выглядят привлекательнее. Вложения в облигации хоть и являются пассивным доходом, но это самый безопасный вид вложений, если это облигации государственных компаний или облигации федерального займа (ОФЗ).
Примечательно, что во многих развитых странах, в том числе США, 90% населения имеют на руках долговые бумаги.
Эксперты считают российский рынок облигаций более доходным инструментом, что будет способствовать перетоку накоплений граждан из депозитов в более доходные инструменты. Как правильно подойти к самостоятельному выбору бумаг в инвестиционный портфель помогут ниже приведенные советы.
Решив вложить часть своих сбережений в облигации, не спешите покупать, приняв во внимание исключительно фактор доходности, находясь при этом в неведении о финансовом состоянии самих эмитентов. Этот вполне вероятный путь к потере вложенных вами денежных средств.
Дополнительная страховка, которую вы приобретаете вместе с федеральными облигациями и государственных компаний, это возможное получение дохода от переоценки в связи со снижением доходности.
Три основных критерия при выборе эмитента среди компаний – это наличие прибыли, высокий кредитный рейтинг, и понятный прозрачный бизнес. компания-эмитент должна быть конкурентоспособной и оставаться успешной в долгосрочном, стратегическом плане – это гарантия сохранения вложения от обесценения и даже приумножения. Если по причине недостаточной компетентности у вас возникли затруднения в объективной оценке риска, стоит обратиться за помощью к рейтинговым агентствам.
Сейчас существует множество интернет-сайтов рейтинговых и аналитических агентств, на которых можно получить интересующую вас информацию по ценным бумагам. Запускаются новые интерактивные сервисы, например, Банком России, предоставляющих доступ к информации об эмиссионных ценных бумагах интересующих вас компаний.
Как защититься от инфляции
Для хранения резерва я обычно советую накопительные счета, дебетовые карты с процентом на остаток и депозиты. Их доходность превышает официальную инфляцию: например, та же карта Tinkoff Black дает 6% годовых на остаток с некоторыми условиями.
Если бы упомянутая семья держала «подушку» на карте или вкладе с 6% годовых и ежемесячной капитализацией процентов, за год резерв вырос бы с 300 000 до 318 500 Р. Этого хватило бы, чтобы защититься от официальной инфляции.
Если хотите большей доходности, посмотрите на банковские депозиты. На рынке есть предложения с 7—8% годовых. Но вклады не так удобны: многие из них нельзя пополнять, а досрочное снятие денег обычно приводит к потере процентов.
С другой стороны, депозиты подходят тем, у кого проблемы с финансовой дисциплиной. Забирать деньги досрочно невыгодно — это может остановить от того, чтобы потратить резерв не по назначению. А если случится что-то очень серьезное и придется снять деньги, потерянные проценты будут не так важны.
Наконец, еще большую доходность могут принести ценные бумаги. Это вариант для инвестиций, а не для того, чтобы держать в них запас денег на крайний случай.
Стоит ли покупать автомобиль
На машины у людей есть стабильный спрос. Это ФАКТ. И вложить деньги в машину можно. И это поможет деньги сберечь и даже их приумножить. Но! Здесь есть одно НО, которое является необходимым условием.
Машину нужно приобретать Б/У. «Почему?» — спросите вы. Дело в том, что как только новая машина приобретается в салоне и переходит в собственность физического лица, на нее автоматически падает цена, чуть ли не в два раза.
И даже если вы ее тут же выставите на продажу по той же цене, ее никто не купит (Кстати, читайте, как быстро продать автомобиль). Потому что она уже не из салона. Она будет продаваться от частного лица. Доверия к частному лицу у покупателей меньше. Особенно, если машину будете продавать сразу после покупки. Поэтому вложение денег в новую иномарку или даже в новый отечественный автомобиль для сбережения средств — не подходящий вариант.
Вложить деньги в строительство квартиры
Это другой тип сохранить и приумножить состояние. Можно, и даже нужно вкладывать в застройку, если это гарантированный надежный государственный или частный застройщик. Плюс, можно застраховать свои риски.
Например, в процессе реновации в Москве будут выбраны застройщики, которые будут иметь финансирование от государства. А значит, они надежно подкреплены источником финансирования. Поэтому вероятность, что такое жилье достроится — очень высокая. Поэтому вложиться можно, что в итоге даст хорошую прибыль. Ведь жилье от начала строительства до завершения дорожает в несколько раз.
Таким образом, грамотно приобретенная недвижимость сберегает деньги от инфляции и является реальной материальной ценностью. И даже если все валюты УЕ подешевеют, так как они зависят от доллара, то деньги в недвижимости не сгорят.
Что такое девальвация
Девальвация — это процесс обесценивания национальной валюты по отношению к твердым валютам, таким как доллар. Обычно о девальвации приходится говорить в контексте развивающихся экономик, в том числе российской.
Развивающиеся экономики обычно носят сырьевой характер, то есть экспортируют товар с низкой добавленной стоимостью. Это модель со слабым запасом прочности: у нее небольшая маржинальность, есть геополитические риски и зависимость от рынков-потребителей.
Таким образом, в условиях замедления мировой экономики, когда падает спрос на сырье, развивающиеся страны страдают в первую очередь. Поэтому центральные банки нередко обесценивают национальную валюту — тогда за один доллар, полученный от экспорта, экономика будет получать больше национальной валюты. Обесценивают валюту по разным мотивам: чтобы поддержать собственных экспортеров, снизить зависимость от импорта, стимулировать внутреннее производство. Например, Китай периодически девальвирует юань в рамках торговой войны, чтобы удешевить экспортируемые товары и обойти ввозные пошлины США.
Если смотреть на историческую динамику валютной пары «доллар — рубль», то последний с сентября 1994 к октябрю 2020 года обесценился на 3500% — с 2,4 до 79,4 Р за доллар. Только в 2020 году рубль потерял по отношению к доллару 20% стоимости.
Другие развивающиеся страны с течением времени также ослабевают по отношению к доллару. Например, индекс десяти развивающихся валют, который отслеживает J. P. Morgan, с 2011 года обесценился по отношению к доллару более чем на 40%.
Процесс ослабления заметно усиливается в кризисные периоды, когда капитал утекает с развивающихся рынков. По данным S&P Global, с начала 2020 года только три валюты показали умеренное укрепление по отношению к доллару — остальные девальвировались. Укрепились тайваньский доллар, китайский юань и израильский шекель. Тремя аутсайдерами стали аргентинский песо, турецкая лира и бразильский реал — они потеряли более 20% стоимости с начала года.
При высокой инфляции ежемесячные выплаты за квартиру (и вообще переплата по кредиту) действительно «съедаются» этой инфляцией.
Заработная плата все-таки растет, хоть и не так быстро. Следовательно, каждый год ежемесячные взносы будут все менее чувствительны для кармана.
Но это, по-моему, даже не самое интересное.
Обычно при инфляции имеется тенденция к уменьшению процентной ставки по кредитам. Благодаря чему можно провести процедуру рефинансирования своего ипотечного кредита. То есть переоформить кредит в другом банке на более выгодных условиях.
Теоретически это можно делать до бесконечности, пока снижаются проценты по кредитам. И свести свои платежи до минимума.
Главное — знать о такой возможности.
У меня имеется интересная брошюрка одной ипотечной компании, где в цифрах разъясняется выгодность ипотеки во время инфляции. Почитайте!
Она, в частности, очень пригодится тем, кто длительно снимает жилье и никак не может решиться на покупку собственного жилья. Для вас – это то, что нужно. Хотите почитать — оставьте заявку в комментарии, я вам ее вышлю.