Инвестиции для начинающих: первые шаги и типичные ошибки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инвестиции для начинающих: первые шаги и типичные ошибки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — вид брокерского счёта или счёт доверительного управления физического лица, открытый напрямую у брокера или у доверительного управляющего (например, в банке), по которому на выбор предусмотрены два вида налоговых льгот и действуют определённые ограничения.

Преимущества и риски инвестиционных вкладов — в чем же подвох?

1. У привычного банковского депозита лишь один недостаток – низкая доходность. Но при этом клиент заранее знает, под какой процент он размещает деньги и какую сумму получит в итоге. Также выплаты средств гарантированы банком и застрахованы государством.

2. В случае с инвестиционными вкладами все иначе. По ним можно получить более высокий доход, но он не гарантирован. Деньги, которые направляются в инвестиционную часть, не страхуются государством. Возвращение данной суммы возможно лишь в отдельных случаях, к примеру, банкротстве управляющей компании или брокера, когда у клиента сохраняются его ценные бумаги.

3. Если время размещения классического депозита обычно находится в пределах 3-12 месяцев, то инвестиционные продукты оформляются на срок 3-5 лет. В случае досрочного расторжения договора клиент может потерять не только доход, но и большую часть инвестиционной суммы. Также компания может установить штрафы или предусмотреть уменьшение процентной ставки. В этом плане классические депозиты удобнее, так как максимум, чем рискует человек при досрочном расторжении договора – потерей процентов.

Исключение составляют паи ПИФов. Их можно продать в любое время и без больших потерь. Но стоимость будет рассчитываться со скидкой, размер которой не может превышать 3% от общей цены и зависит от условий агента и периода владения паями.

Налоговый вычет на инвестиционный вклад

Многие путают инвестиционные вклады и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), хотя это два абсолютно разных финансовых инструмента. Стоит отметить, что возврат налога за инвестиционный вклад по закону не предусмотрен. Данным преимуществом обладает ИИС, который является одним из видов брокерского счета.

Считать существенным недостатком то, что налоговый вычет на инвестиционный вклад отсутствует, неверно, так как вклад частично застрахован и имеет ряд других преимуществ, которых лишен ИСС.

Несмотря на наличие рисков и неопределенности в размерах будущей прибыли, инвестиционный вклад может эффективно применяться начинающими инвесторами и людьми, стремящимися попробовать себя в финансовой деятельности.

Индивидуальный инвестиционный счёт

Понятие «индивидуальный инвестиционный счёт» было законодательно закреплено с 1 января 2015 года. ИИС могут открыть как физические лица — граждане России, так и люди, не являющиеся гражданами РФ, но проживающие на её территории более чем полгода в году.

Максимальная сумма, которую можно изначально положить на ИИС, составляет 400 000 рублей. В течение года счёт можно пополнить на сумму, не превышающую 1 миллион рублей.

Большим преимуществом ИИС является возможность получения налогового вычета.

Он выплачивается в размере 13% от вложенной за год суммы, но не более 52 000 рублей. То есть и с 400 000 рублей, и с 1 миллиона рублей можно вернуть не более этой суммы. Этот вариант подходит вам, если вы имеете постоянную работу и работодатель платит за вас налоги. Есть и другой вариант — выбрать освобождение от налогообложения.

Основным минусом ИИС является то, что он, в отличие от вклада, никем не застрахован. Однако если открыть его в надёжном банке (давно работает на рынке, находится в топ-20 рейтинга российских банков, в отношении него нет санации) и выбрать правильную инвестиционную стратегию, то можно заработать значительно больше. К тому же, чтобы пользоваться налоговыми вычетами, инвестиционный счёт нужно открыть минимум на три года, в течение которых нельзя выводить средства.

Перед тем как приступать к изучению вопроса, как начать инвестировать, рассмотрим базовую терминологию, без которой никуда.

Инвестирование − это накопление инвестиционных инструментов, с целью увеличения капитала и получения пассивного дохода.

Инвестиционные инструменты могут быть разными: недвижимость, интеллектуальная собственность, финансы. Как раз о последних мы сегодня и поговорим, потому, что они предлагают самый низкий порог входа. Для старта можно воспользоваться 1 тыс. рублей и меньше.

Инвестиционный портфель − это то, куда вложены все ваши деньги, инвестиционные инструменты. Какие бывают инвестиционные инструменты?

• банковский депозит − не высокая доходность, при этом низкий риск. Банковские вклады в РФ застрахованы на сумму до 1,4 млн. рублей. Понятно, что это способ сохранения средств, а не приумножения;
• облигации − это долговой инструмент, доходность выше, чем во вкладе. Долговой инструмент это значит, что кому-то нужны деньги: компании, государству. Люди выпускают долговые расписки, и берут деньги в долг. Вы можете предоставить данные деньги, за это будут оплачиваться проценты − купон. Второй вариант заработка − колебания стоимости. Например, если дела у компании идут не очень хорошо, таким образом, цена облигаций снизится, и вы можете купить бумагу дешево, и дождаться даты погашения, заработав на разнице, или продать до срока погашения, если цена будет выгодной. Есть государственные облигации, муниципальные, корпоративные;
• акции. Это рискованный инструмент, поскольку вы покупаете долю в бизнесе и нужно понимать, что бизнес может выстрелить или провалится. На акциях многие ставят за цель заработать на разнице купить дешевле, продать дороже. И второй вариант прибыли − дивиденды. У любой компании есть акционеры, которым нужно выводить прибыль. Акционеры принимают решение, что нужно вывести средства и выплачивают дивиденды. Учтите, что далеко не все фирмы платят данные проценты. Об этом нужно помнить;
• драгоценные металлы (золото, серебро, палладий, платина). Можно покупать в физическом виде, так и в качестве финансовых инструментов − фьючерс на драгметалл, ETF на золото, например, обезличенный металлический счет;
• коллективное инвестирование − ПИФы, это долевое участие в сформированном портфеле. Покупка осуществляется из доли, и прибыль от коллективных инвестиций делиться поровну между участниками. ПИФы фонды могут вкладывать в разные инструменты − акции, недвижимость, смешанные и т.д. Инструмент дорогой, но популярный.

Как начать инвестировать? Требуется стратегия, об этом скажет любой эксперт. Стратегии можно классифицировать по определенным критериям.

Готовность к риску:

• консервативные − когда человек хочет инвестировать на долгий срок, но не готов рисковать, выбирает простые, надежные инструменты;
• умеренные;
• агрессивные − пользователь ориентируется на высокие доходы, и готов на риск.

По сроку:

• краткосрочные до 1 года − это чаще всего называется не инвестированием, а спекуляцией, трейдингом;
• среднесрочная 1-3 года;
• долгосрочная свыше 3 лет.

Этапы открытия инвестиционного депозита

Процесс создания ИВ можно условно разделить на 5 этапов:

1. изучение условий открытия в банках (сумм, процентных ставок, соотношений базовой и дополнительной части, других особенностей);
2. приобретение финансового продукта (паевого фонда, страхового полиса, ценных бумаг через ИИС, заключение договора о доверительном управлении);
3. предоставление документов, подтверждающих факт оплаты финансового или страхового продукта;
4. подача заявления на открытие вклада и подписание договора об обслуживании счета;
5. внесение средств на депозит (с учетом процентного соотношения базовой и дополнительной части)

Сценарий 2: ИИС и вычет без инвестиций

Также вы вносите по 400 000 Р в ноябре 2020 и 2021 годов и получаете по 52 000 Р весной 2021 и 2022 годов. Без потери вычетов ИИС можно закрыть 2 ноября 2022 года или позже. К тому времени у вас 1 356 000 Р : вы внесли 1 200 000 Р и вернули 156 000 Р НДФЛ. Результат примерно на 7000 Р меньше, чем в первом сценарии.

Очевидно, что этот подход невыгоден. Чем больше лет проходит, тем сильнее такой ИИС будет отставать от вклада, потому что в случае с вкладом работает сложный процент.

Этот подход можно улучшить, если, например, вносить возвращенный НДФЛ на накопительный счет или карту с процентом на остаток и получать доход. Тогда результат будет ближе к итогам первого сценария.

Напомню, что, если внести деньги на ИИС и не совершать операции по счету, налоговая может решить, что вы все это затеяли ради вычета, и не дать его. Таким образом, есть риск остаться вообще без вычета.

Особенности инвестиционных вкладов

У инвестиционных вкладов есть свои особенности, не свойственные ни классическим депозитам, ни частным инвестициям.

Такой подход имеет свои преимущества:

Шансы потерять всю вложенную сумму крайне малы. Депозитная часть достаточно надежно защищена банком и государственной системой страхования вкладов. Инвестированные средства могут пропасть, только при падении цен на разные виды активов. Такое возможно лишь при полном крахе экономики.

Средняя ставка по инвестиционным вкладам выше, чем по другим депозитам. Может возникнуть вопрос: почему банки платят больше за этот вид вложений? Отчасти потому, что банковские организации получают премии за новых клиентов от инвестиционных фондов, и потому, что сами участвуют в прибылях от инвестирования.

Определение и сущность

Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.

При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.

При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.

При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.

Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.

Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.

Стоит ли заключать договор инвестиционного вклада

Учитывая все положительные и отрицательные стороны проведения инвестиционных вкладов, каждый должен сделать выбор относительно необходимости открытия депозита в соответствии со своими возможностями и целями.

Если вы любите рисковать и не расстраиваетесь, когда теряете часть вложенных средств, то инвестиционный депозит создан специально для вас.

Если вы устали от банковских вкладов с низкими процентными ставками, открытие инвестиционного депозита станет новым способом увеличения ваших вложений.

Инвестиционный вклад подходит для начинающих инвесторов. Если вы находитесь на этапе активного изучения фондового рынка, но по-прежнему не можете торговать самостоятельно из-за отсутствия навыков, инвестирование станет первым шагом к профессиональной торговле активами.

Если вы осторожны и не допускаете возможной потери средств, не стоит рассматривать инвестиционный депозит. Он не подходит тем, кто готов вложить последние деньги, так как в конечном итоге вы окажетесь без значительной доли последних.

При удачном результате инвестиционный вклад сможет приносить высокую прибыль, что принесет дополнительные средства. Их можно использовать в личных целях или, опять же, перевести на инвестиционный депозит. Этот метод инвестирования набирает обороты, а это значит, что все больше и больше людей интересуются новым способом сбережений.

Вам решать, становиться ли одним из них. Главное – соотнести все достоинства и недостатки, осознать потерю какой части капитала вы спокойно перенесете и выбрать подходящие инструменты для торговли.

ТОП-12 банков, предлагающих открытие инвестиционных вкладов

Если вы решили открыть инвестиционный вклад, вам нужно сделать это в солидном и опытном банке. Мы отобрали для вас 12 банков с максимальным сроком открытия инвестиционных вкладов и высоким процентом прибыльных сделок.

Мы собрали в таблице условия инвестиционных вкладов ТОП-12 банков.

Наименование банка	Минимальная сумма депозита в рублях	Минимальный срок размещения в днях	Максимальная процентная ставка (%)
Росгосстрах Банк	100 000	91	8,5
Сбербанк	100 000	31 год	12
Газпромбанк	25 000	91	9.1
Русский стандарт	30 000	180	12
Россельхозбанк	50 000	180	8,75
ВТБ 24	350 000	180	11,75
АТБ Банк	167 000	182	10,5
Промсвязьбанк	50 000	184	девять
Ренессанс	100 000	181	9,25
БИНБАНК	50 000	270	12
Уралсиб	50 000	181	девять
Росбанк	100 000	девяносто два	9.2

Как видите, наиболее приемлемый срок депозита для банков – полгода. В то же время в таблице указаны процентные ставки, которые вы можете получить по результатам ваших инвестиций. Они могут незначительно отличаться в зависимости от суммы и срока депозита.

Повышенная процентная ставка распространяется на период до 6 месяцев. Если оставить средства на более длительный срок, проценты снижаются. То же самое происходит с периодом до 6 месяцев.

Инвестиционные депозиты делятся на четыре вида – с учетом выбранного направления инвестирования. Каждый из них нужно рассмотреть отдельно:

1. ИИС или брокерский счет (доверительное управление). Традиционный способ инвестиций. Деньги вкладываются в ценные бумаги, золото или другие активы. Открытие ИИС предоставляет налоговые преференции, хотя накладывает несколько дополнительных ограничений. Сотрудничество с брокером предусматривает оплату услуг в размере установленной договором комиссии.
2. ПИФ. Приобретение пая в Паевом инвестиционном фонде – еще один классический вариант инвестирования. На российском рынке представлены самые разные ПИФы, многие из которых функционируют длительное время и имеют серьезные показатели доходности.
3. НСЖ (накопительное страхование жизни). Вкладчик заключает договор со страховой компанией, которая обычно выступает партнером банка, открывшим основной депозит. Денежные средства вносятся частями в соответствии с утвержденным графиком. Оформление полиса предоставляет право на получение компенсации в рамках страхового события. Обычная продолжительность действия договора НСЖ – от 5 до 30 лет. По истечение указанного периода времени клиент получает указанную в договоре сумму – вместе с повышенными процентами.
4. ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Схожий с предыдущим вариант инвестирования. Основным отличием становится разовое перечисление денежных средств в адрес страховой компании. Стандартный срок договора ИСЖ не превышает 7 лет. После его окончания деньги выплачиваются вкладчику с процентами.

Популярность инвестиционных вкладов объясняется несколькими причинами. Первая и главная – повышенная доходность за счет второй составляющей депозита. Важным дополнительным плюсом становится профессиональное управление капиталом клиента. Оно осуществляется профессиональными участниками рынка. Серьезным бонусом становится возможность досрочного получения денег, пусть с меньшим уровнем дохода.

Инвестиционный вклад и депозит: в чем разница

Традиционный вклад в банке (или депозит) — это когда вы отдаёте свои деньги в банк на заранее оговоренных условиях. На момент открытия счёта вам известны: срок вклада, возможности снимать-пополнять, процент по вкладу, сумма дохода, которую вы получите в конце, включая основную сумму и начисленные проценты.

Традиционный вклад предсказуем — ничего снаружи на него не влияет. Например:

• Вы вложили ₽100 тыс. под 7% на 3 года;
• За это время условия на рынке изменились, и банк снизил ставку до 5%;
• Но вы всё равно получите свои 7%.

К тому же, ваш вклад застрахован государством. В случае, если вы положили меньше ₽1,4 млн, а банк обанкротился, то сработает государственная система страхования вкладов.

Другое дело с инвестиционным вкладом, которые стали активно рекламироваться в 2018-2020. Упор делают на как раз это самое «вклад», хотя, по факту, общего тут мало.

Потому что работает он совсем по другим механизмам: вы не открываете вклад, а инвестируете свои деньги в разные инструменты. Пропорции разные, но не менее 15% на каждую.

Чаще всего это:

• полисы накопительного/инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ);
• паи инвестиционных фондов (ПИФов);
• ценные бумаги на инвестиционном счете (ИИС).

Плюсы и минусы инвестиционных вкладов

У любого инвестиционного продукта есть свои плюсы и минусы. У инвестиционного вклада, как ни странно, плюсов не так много.

• Повышенная ставка. При благоприятном раскладе.
• Налоговые вычеты. Взяв в нагрузку страховку на 5+ лет, можно получить вычет по НДФЛ с суммы до 120 т.р. в год — максимально 15 600 руб. Взяв ИИС — получить традиционный вычет НДФЛ до 52 т.р.

Важные минусы, помимо тех, о которых уже сказали:

• Нет страхования вклада на всю сумму. На ту часть денег, которая не в депозите, система госстрахования вкладов не распространяется.
• Комиссия. За инвестиционную часть, вложенную в ИИС или ПИФ, придется заплатить комиссию управляющей компании. И дополнительную комиссию 1-2%, если вы досрочно расторгните договор.

Какие существуют риски для вкладчиков и как их избежать

Любые инвестиции, целью которых служит прибыль, сопряжены с различными рисками. Инвестиционные вклады не исключение.

Они подвергаются рискам:

• получения убытка по Фонду, в котором куплен пай;
• закрытие Управляющей компании;
• отзыва лицензии у кредитной организации, где открыт депозит.

Чтобы вкладчику снизить рисковость такого инвестирования, следует:

• убедиться в надёжности банка-партнера, проверив его по всем базам на сайте ЦБ РФ;
• определять для инвестиций крупный, известный банк, желательно с госучастием;
• выбирать инвестиционные вклады без премии за риск. По их условиям клиент получит в конце срока всю сумму своих вложений независимо от ситуации на фондовом рынке;
• выбирать из предложенных ПИФов (если банк предлагает несколько Фондов) те, которые давно работают и имеют пусть небольшую, но стабильную прибыль.

Как правильно открывается инвестиционный вклад. Какие бывают виды инвестиционных вкладов?

Для того, чтобы стать полноправным владельцем инвестиционного банковского вклада, человеку необходимо проделать следующие действия:

1. Выбрать тот банк или ту финансовую организацию, в рамки и компетенцию которых обработка и принятие решений по множеству вопросов, связанных с инвестиционными вкладами. В зависимости от ситуации, человеку необходимо обратиться за помощью в банковское отделение. При этом в процессе выбора банка необходимо обратить внимание на опыт его в области открытия, создания и ведения инвестиционных вкладов.
2. Приобрести паи заявленного ПИФа. Данный этап, как отмечают многие банковские учреждения, является едва ли не самым важным в ходе проведения всей операции. Ведь, как уже было отмечено выше, любые, даже самые незначительные просчеты могут стать причиной
3. Открыть вклад в любой или предварительно обозначенной банковской организации, в которой это можно сделать.
4. Внести денежных средств. Внесение денег производится через сотрудника-операционистку в сберегательной или иной кассе банка. После этого необходимо получить и держать при себе ордер приходной классификации. Следует учесть, что данный ордер необходимо в обязательном порядке сохранять на протяжении всего срока его действия.

Похожие записи:

• Изменения в больничных с 2023 года
• Ипотечный кредит под материнский капитал — как оформить в 2023 году
• Повышение пенсии инвалидам 1, 2 и 3 группы и индексация ЕДВ в 2023 году